Что такое личный финансовый план?
Многие знают, что есть понятие бизнес-планирования. Если у человека свое предприятие – ИП или ООО, то он знает, то нужно планировать его деятельность. Личный финансовый план – это аналог бизнес-плана, только составленный для конкретного домохозяйства или человека. В него заносятся финансовые цели человека, и составляется план по их достижению.
Финансовые цели могут включать покупку недвижимости, накопления на образование детей, создание рентного или пенсионного капитала и многое другое. Для достижения этих целей помогают инвестиционные инструменты, которых сейчас великое множество.
Можно ли инвестировать, не имея личного финансового плана?
В принципе можно. Но не нужно. И вот почему: если вы не обозначили ваши цели, не имеете плана действий, то ваши инвестиции будут разрозненные и не вполне эффективные.
Вы будете или сильно рисковать и много терять, или наоборот придерживаться консервативных инструментов и не добирать того дохода с инвестиций, который вы могли бы получать.
Например, многие сейчас имеют только накопления в банке. Да, это надежно. Крупную сумму можно разбить на вклады до 1 млн. 400 тысяч рублей и поместить их в разные банки, деньги будут застрахованы. Но доход, который будут давать депозиты, будет значительно меньше того, что могли бы давать другие инвестиционные инструменты – при тех же рисках. А достижение ваших целей при этом отодвигается на гораздо более поздний срок. Это нужно понимать.
Поэтому мое мнение – для того, чтобы инвестировать, лучше все-таки не полениться и составить свой личный финансовый план и уже потом приступать к активным действиям.
Как составить личный финансовый план?
Составление личного финансового плана состоит из следующих частей:
- Определение целей
- Анализ ресурсов
- Составление плана действий
- Риск-менеджмент
Первое: определяем цели
В первую очередь мы смотрим на наши цели.
Например, человек хочет накопить на пенсию и знает, что ему хватит пенсии 3.000 долларов в месяц и на пенсию он выйдет через 25 лет. Мы считаем, какой пенсионный капитал ему нужен для этого, учитываем инфляцию – коэффициент будет примерно 2.66, и получаем величину пенсионного капитала, который необходим через 25 лет, чтобы ежемесячно получать нужную сумму.
Целей у вас может быть несколько. Например: покупка недвижимости, создание рентного и пенсионного капитала, образование для себя и детей, а так же прочие финансовые цели, такие как приобретение автомобиля, дорогая покупка и т.п.
Для каждой цели определяем ее стоимость и срок достижения. Стоимость определяем на текущий момент и просчитываем ее с учетом инфляции.
Второе: смотрим ресурсы
Затем мы смотрим ресурсы, которые есть у человека для достижения этих целей.
Как в бизнесе — руководитель понимает, что он должен сейчас вложиться в оборудование, аренду, зарплаты сотрудникам, чтобы его организация вышла на должный уровень, так же и здесь — надо понимать, что для достижения целей вложения необходимы.
Какие это могут быть ресурсы?
- Накопления в том или ином объеме, ценные бумаги, объекты недвижимости в собственности, банковские депозиты и другие ресурсы, которые есть на данный момент.
- Возможности для регулярных накоплений – например, сумма, которую вы можете вкладывать каждый месяц.
Третье: составляем план достижения финансовых целей
Мы составляем инвестиционный план достижения финансовых целей. Подбираем портфель инвестиций и портфель регулярных вложений, которые будут давать нужный рост инвестиций в соответствии с планом.
При этом составляем его для идеального варианта и для реального. Идеальный вариант отталкивается от точных целей – суммы и сроков и дает план достижения этих целей в срок.
А реальный основан на ресурсах, которые есть сейчас.
К примеру, в идеале для достижения цели нужно откладывать 1.000 долларов в месяц, а человек может откладывать только 500 долларов. На плане становится видно, что человеку придется чем-то пожертвовать . Либо он жертвует сроками – отодвигает достижения цели дальше. Либо, увы, соглашается на меньшую цель, например получение не 3.000 долларов ежемесячного дохода, а 1.500 долларов. Либо решает найти способ увеличить сумму ежемесячных вложений.
Риск-менеджмент
Важная часть личного финансового планирования, о которой многие забывают – составление портфеля страховой защиты человека. Это то, что мы всем рекомендуем и всегда делаем.
По-хорошему, человек должен иметь:
- Полис страхования жизни – не дай бог, с каждый из нас что-то может случиться. Полис дает гарантию, что семья и в этом случае будет финансово обеспечена.
- Медицинская страховка. Очевидно, такая страховка нужна. Если человек не защищен с этой точки зрения, любая дорогостоящая операция может сильно нарушить его бюджет и планы. Операции очень дороги и даже известные люди собирают себе на операции, иногда «всем миром». Медицинская страховка полностью покроет все затраты на здоровье для человека и членов его семьи.
- Страхование по причине нетрудоспособности. Если человек однажды не сможет работать, то он не останется без ничего, а получит деньги, на которые сможет прожить какое-то время.
Создав такой комплекс страховой защиты, мы заканчиваем построение финансового плана.
Таким образом, отвечая на вопрос «как составить личный финансовый план?» вы прописываете ваши финансовые цели и составляете пути их достижения. Плюс – учитываете страхование как риск-менеджмент жизни.
