Рассказывает Владислав Немировский,
президент Fortune Capital.
Как рисковое страхование помогает защитить вашу семью?
Многие годы я занимаюсь вопросами создания страховой защиты людей, а также вопросами инвестиций, и пришел к двум важным выводам:
- Страхование жизни — НЕОБХОДИМЫЙ РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ ЖИЗНИ ДЛЯ ВСЕХ, КТО МОЖЕТ ЕГО СЕБЕ ПОЗВОЛИТЬ.
- Если у Вас есть возможность инвестировать и отдельно застраховать свою жизнь — это математически выгоднее, чем брать программы накопительного страхования.
В этой статье я отвечу на вопрос: почему это так?
Задумайтесь над тем: что будет с семьей, если основной кормилец уйдет из жизни? Давайте посмотрим на это с позиции ребенка. Он лишается не только отца (увы — эту утрату не возместить). Он одновременно теряет:
— Мать, которая зачастую вынуждена работать на 2-3 работах, чтобы содержать семью. Или на одной, или заниматься бизнесом, на что уходит по 10-12 часов в день — когда ей проводить время с детьми?
— Привычный уровень жизни: часто приходится продавать хорошую квартиру и переезжать в худшие условия, переходить из престижной школы или садика в более скромные, не так хорошо, как привыкли питаться, отдыхать и т.д.
— Друзей — переезд в другой район, а то и город, часто рвет прежние связи, хотя и не всегда. Но интернет-общение не заменит встреч, совместных игр.
— Качество будущего образования — не будет возможности оплатить обучение в солидном ВУЗе (в том числе за рубежом). А это будущие связи и бэкграунд на всю жизнь.
У жены также может резко ухудшиться жизнь: гораздо больше работает, меньше отдыхает, падает уровень благосостояния. Несомненно, можно снова удачно выйти замуж или завести богатого любовника. Но всем ли это удастся? И так ли это хорошо: брак по расчету, без особой любви?
К сожалению, есть немало примеров, когда люди могли себе позволить, но не занимались риск-менеджментом своей жизни. В результате несчастных случаев или заболеваний кормильцы уходили из жизни. И ситуация в семье резко ухудшалась. Накопления быстро подходили к концу и все, о чем я писал выше, наваливалось на семью в полном объеме.
Как же этого избежать? Правильно, застраховать, как минимум, жизнь основного кормильца, а то и обоих членов семьи: и мужа, и жены. Смерть жены в материальном плане, если она ведет домашнее хозяйство и занимается детьми, либо вносит разумный вклад в семейный бюджет, тоже плохо сказывается на благосостоянии семьи. И тогда встает вопрос: какое страхование выбрать — накопительное или чисто рисковое?
Почему страхование для вас выгодно финансово?
Тут мы подходим ко второму вопросу: что выгоднее математически? Практика показывает: накопительное страхование редко дает более 4-6% годовых в валюте, а то и еще меньше. Рубль может дать и больше — до 10%, но рублевая инфляция очень высока. Накопительные программы или собственные инвестиции могут статистически спокойно давать 9-10% в валюте — то есть в среднем в 2 раза больше. Да, риски будут НЕМНОГО выше: страховые компании не имеют права рисковать, отсюда и более низкая доходность. Но статистически вероятность получения данного дохода при накопительных программах довольно высока при сроках 20-25 лет — а именно столько обычно надо, чтобы накопить себе на достойную старость.
А вот стоимость накопительного страхования СУЩЕСТВЕННО ВЫШЕ, чем страхования рискового. Фактически, Вы платите страховой компании за то, что она управляет Вашими средствами, находит инструменты для накопления с очень небольшими рисками (а то и без них) указанных выше процентов. Совсем без рисков будет около 2-3% в валюте в год. В рисковом страховании (Term life) эта составляющая отсутствует. Компания не управляет Вашим капиталом — и Вы за это не платите. Именно поэтому Вы можете спокойно платить меньше и быть застрахованным на устраивающую Вас сумму.
К сожалению, в России такое страхование стоит все равно дорого, да и хороших программ ЧИСТО РИСКОВОГО СТРАХОВАНИЯ при смерти по любой причине очень мало. Поэтому я рекомендую делать это при помощи зарубежных страховых компаний, которые имеют большой опыт в таком страховании и дают весьма хорошие тарифы по этому виду страхования. Программы могут быть различны, но клиент обычно может выбрать:
- Сроки страхования. Стандартно 20-30 лет, но можно выбрать программу до 100, а то и 120 лет.
- Размер страховой защиты. Обычно от $50 тыс. до максимума, который устанавливается страховой компанией, примерно до $5-7 млн.
- Периодичность платежа. Раз в год, полгода, квартал, месяц, можно заплатить и сразу за несколько лет.
- Разные варианты страховой защиты. Застраховать одного человека или двух, до смерти первого либо второго из застрахованных.
- Взять дополнительные опции. Освобождение от уплаты страховых взносов по инвалидности до 60 лет, а также дополнительную страховку: смерть в результате несчастного случая (обычно до 65 лет).
- В некоторых компаниях есть понятие прижизненной выплаты. Что это означает? Если врачи установят, что заболевание человека несовместимо с жизнью, то часть страховой суммы (а то и вся) может быть выплачена уже при жизни. Это позволяет получить средства на уход за тяжелобольным человеком, а ему потратить напоследок деньги так, как раньше он не мог себе позволить.
Сколько это будет стоить?
В первую очередь это зависит от возраста застрахованного, состояния здоровья, курит человек или нет, суммы страховой защиты. Но вот конкретный пример: муж и жена по 35 лет, не курят — страхуют свою жизнь на $1 млн. до смерти второго из супругов. Бенефициары — их дети — получат деньги после смерти второго супруга. Их цель — оставить наследство. Если бы это был риск-менеджмент жизни, то был бы выбран вариант страхования на 30 лет до смерти первого из супругов. И тогда кто бы из супругов ни умер — бенефициары получат доход. Стоимость такой программы $3170 в год — 0.317% от суммы страхового покрытия! Если бы целью был ТОЛЬКО РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ (пока вырастут дети) на срок в 30 лет, это было бы $5975 в год — около 0.6% в год. Если совместить оставление наследства второму супругу и детям — то есть до смерти первого лица, но страхование до 100 лет — это стоило бы $7530, то есть 0.75%. Как видим, это очень немного в процентном отношении от суммы страховой защиты.
Следующий важный вопрос: сколько еще будет стоить накопление? По моему опыту, при сроке в 25 лет приведенная комиссия составит около 0.5% в год (а то и меньше). Таким образом, Вы получаете возможность за разумную плату и застраховать свою жизнь, и делать накопления, которые В СРЕДНЕМ принесут больше примерно в 2 раза, чем накопительное страхование.
Обращайтесь, и наша компания поможет Вам подобрать программу страховой защиты и инвестиционную программу. Для этого достаточно иметь средства в размере от $400 в месяц. Мы с радостью поможем Вам расписать, как накопить на Ваши финансовые цели, создать страховую защиту для Вашей семьи.
